作者： 雷火电竞首页 来源： 日期：2024-06-24 12:28
去年以来，利用对C端触达及强大技术去服务机构的B2B2C模式成为一条金融科技独角兽集中发力的赛道。
京东数字科技ToB战局升级
去年以来，利用对C端触达及强大技术去服务机构的B2B2C模式成为一条金融科技独角兽集中发力的赛道。这场集体性开放战略下，巨头们从自身差异化的基因出发去寻找结盟伙伴，通过社交、电商、搜索沉淀出的技术优势对金融机构进行零售信贷改造。
其中，京东金融正在成为目前转身幅度最大的一个从战略、业务到品牌，其聚离金融版图，悄然嵌入产业。这场从金融到产业的跨界是否将成为行业趋势，支撑金融科技和数字科技的底层逻辑有何异同，B2B2C能否找到好的盈利模式？对于升级后的京东数科，新的市场铺陈开来，新的挑战也正在开始。
ToB的风口正在引发一轮技术输出的跨界之战。
从京东金融到京东数字科技，孵化自京东的金融业务在多年技术沉淀后逐渐长出新触角，开始走向金融之外的产业上下游，寻求更深层地“改良实体”。
从金融科技到数字科技，用“数字”替换“金融”后，京东数字科技在概念外延和业务版图上更加广阔，但如果从核心能力和底层逻辑上看仍然聚焦通过寻找规模足够大、业务痛点多、数据积累充分的产业，用数字技术改造提升之。
在京东金融CEO陈生强看来：数字科技的本质是着力于“产业 ×科技”的无界融合，寻找行业中的“最大公约数”。“在产业数字化的道路上，京东数字科技已经走出了自己的模式。
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金融科技到数字科技
在更名风声吹了近两个月后，陈生强在2018京东数字科技全球探索者大会上正式宣布了京东金融新的品牌与架构调整。本次调整后，京东金融正式升级为京东数字科技，新的业务架构中，除了京东金融，还包括京东城市、京东农牧、京东钼媒、京东少东家等新增业务板块。
“京东金融更名京东数字科技，并非放弃金融业务，而是公司业务范围早已超出金融行业本身，所以需要一个新定位和品牌来诠释公司变化。
未来，金融仍然会是公司至关重要的核心业务。”陈生强这样回应外界对此次“转型”的普遍关切。
事实上，年初以来，京东金融在公开视野中进入了较为密集的架构和业务调整期。今年2月，京东城市计算事业部正式成立，由于该业务与金融并无直接关系，舆论也多将此视为京东金融“科技化转型”进入落地阶段的标志。5月，京东金融彻底改变了此前以金融产品线为划分的组织架构，从服务的对象上调整为企业服务群组和个人服务群组。这也是继4月陈生强在博鳌论坛上提出“京东金融去资产化”的战略方向后业务层面做出的具体应对。
京东金融副总裁许凌在接受包括《中国经营报(博客,微博)》在内的媒体专访时透露：京东金融的相关创新业务通常会进行8到12个月的提前布局，有了一定成果后向大众公布。一些信息也侧面反映了其执行层面的迅速。比如：京东城市计算事业群总经理郑宇即是去年JDD大会上的参会嘉宾，而新增业务板块数字农牧中的“猪脸识别”则是去年JDD的一个赛题。
在陈生强看来：此前金融科技所做的，是用数字科技助力金融行业的发展。同样数字科技也可以服务实体产业互联网化、数字化、智能化，推动实体产业的发展。因此从金融数字化到产业数字化，是一个自然进阶的过程。
而这种“进阶”第一阶段的两大业务突破则落子在京东城市的“城市操作系统“和京东钼媒。
据了解，城市操作系统目前可以高效支撑多个领域的垂直应用，涵盖城市交通、环境、能耗、民生政务、公共安全、产业规划和商业运营等。
而京东钼媒更类似一个基于物联网智能屏幕的连接线上线下的营销分发平台。据了解，在过去近1年时间里，京东钼媒已经升级改造并连接了近200万块的线下屏幕，使其在线化。
由于拥有流量和场景优势，智慧城市和基于物联网的媒介整合一直以来深受巨头青睐。
此前阿里和百度分别投资了分众传媒和新潮传媒，谋求打通线上线下流量红利。在智慧城市方面，蚂蚁金服和腾讯金融在交通出行、政务数字化方面进行了较多实践。
在许凌看来，京东金融的品牌升级和架构调整其实都有自己的内在逻辑。“我们已经走过了第一个阶段，在这个过程中，我们积累了大量的ToB服务经验，现在有机会走到别的产业里去做尝试。
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数字资产化到资产数字化
这种服务B端的经验，如果从更微观层面看，则是在改造行业的底层逻辑上找到公约数即在资产数字化和数据资产化中寻找机会。
所有经济交易的本质是基于信息要素的互换，而信息的背后则是数据。但现实在于，传统产业链里面一方面有大量的信息没有被数字化，另一方面则是数字化以后没有被加以利用，不能产生额外价值。
许凌认为，上述两个层次的痛点可以通过数据和资产的重新配置解决。
其中，数字资产化可以理解为把广泛产业中企业存储的价值信息激活，通过数字化变成其下一轮业务增长的驱动力。“比如通过对农业、制造业、零售业的数字化改造去深化其对用户的理解，继而变现。”
而资产数字化其实是更高的一种层次，在金融科技领域已经很多实践。
即如何让金融机构去重新分析和定义自己的资产。“金融机构看资产的方式相对静态，但一笔贷款后隐藏的行为数据却很丰富，可能是多个行为数据导致了这个资产结果，很多时候行为数据是结果数据的百倍甚至千倍。
我们去关注的不是每笔资产本身，而是其背后的参数、模型。”
业内共识在于，金融领域海量、多维、全类型的数据环境和严苛的实战标准是锤炼技术最好的练兵场。而京东金融的逻辑在于如果想把金融科技能够做到更极致，就需要能够服务更多的产业，而只有产业本身完成了数字化，才能更好与金融做结合。
显然，与金融相比，产业数字化的市场空间更加广阔。
选择产业的过程中，第一，是判断行业规模是否足够大，只有足够大才能获得分享到行业效益增长后利益的重新分配；第二，要看这个行业是否存在着没有被普遍解决的痛点；第三，则是看我们的产品和业务是否能有独创性，能给行业带来价值提升。
在京东数字科技首先渗透的几个行业中，城市治理、农业和物联网媒介具有类似特征。
而在赋能和服务金融行业时积累的技术，在向其他产业复制时其实也有相通之处。在京东金融技术副总裁曹鹏看来，京东数字科技做数据、做技术，又不只做数据和技术，更多做的是把数据和技术放到场景和产业里面。
据曹鹏介绍，在技术侧，京东数字科技主要在做四个层面的事：最底层的是基础设施，包括计算能力、存储、分布式的架构和虚拟化的技术、安防、容灾、监控等；在此之上的第二层是应用的核心技术，都围绕着数据技术、人工智能技术、IOT技术三个领域展开；技术层之上的第三层是场景，所有的技术依托于场景的需求，在场景里面有营销、客服、风控背后都是一个或多个技术支撑；最顶层则是行业的解决方案。
上述场景和需求的个性化与技术输出的可复制其实并不完全矛盾，这也从成本上决定了技术输出模式的可持续性。
比如在城市计算业务上，京东集团副总裁、京东城市计算事业部总经理郑宇就解释称：我们把很多看似不同应用背后的公共算法给抽象出来了，“交通预测和水质预测看上去是两个不同部门的东西，但背后用的是同一个算法，同一个人工智能模型，只有你都做过了才知道”。
不过值得注意的是，由于每个行业的发展都有其独有的逻辑，这决定了产业和数字科技融合共建的速度和模式不尽相同。
比如在农牧板块，其完成数据标准化就经历了较长过程，算法和研发工程师经常在猪场里一待就是半个月。据了解，“猪脸识别”的核心SaaS系统里面内置了超过60个环节的100多个模型，都是养猪过程中所必须的任务。
当上述产业数字化程度加深后，金融业务就得以嵌入。
有银行业人士即透露：此前针对农牧类的贷款难放主要是风险不能识别和控制。而在科技企业把前置工作完成后，机构对类似资产的兴趣大增。
陈生强认为，从智能养猪这个案例可以看出来，核心在于，我们到底有没有对这个产业know-how，去做这个产业的数字化，继而实现产业跟金融的结合。
B2C到B2B2C
事实上，上述以服务者姿态去渗透产业的方向，在近年来成为巨头业务日益清晰的业务逻辑。如果梳理公开信息不难发现，BATJ为代表的互联网第一梯队在ToB领域布局超出业界想象的深度和广度。从云服务的底层架构，到针对不同场景的解决方案，不一而足。
如果在一个较长时间段中观察，国内此前传统ToB企业的商业估值普遍较低。
普华永道《科技赋能B端新趋势》白皮书数据显示，中美同样拥有3000万家需要信息化服务的中小企业，但美国SaaS企业市值已突破1700亿美元，与中国45亿美元的差距极大。
以用友、金蝶、东软为代表老牌企业服务始终未成为市场焦点，即使在三四年前SaaS迎来风口时期也没能真正崛起。
与此同时，C端业务流量见顶趋势愈加明显、需求侧达到饱和，以企业为核心角色的供给侧改革势在必行。
在这一市场空间中，巨头的优势开始显露。事实上，包括蚂蚁金服、腾讯以及京东金融在内的流量和技术巨头均倾向认为其选择的ToB路线是一条全新模式。
在许凌看来，京东数字科技做B2B2C根源上来自对C端的理解，并非简单的卖软件或服务，而是从改造和缩短产业链的角度去出发，其核心能力来自京东电商过去十几年改造产业链经验的复盘。
上述普华永道报告对这一逻辑的理解为：大型科技公司由于具有整合C端资源的能力，这些公司能围绕C端需求去开发有效场景和产品，通过向B端企业开放融合C端数据的平台，用技术、服务和渠道资源帮助这些企业提升运营效率，继而强化C端黏性，共同重构服务体验。
即通过消费升级倒逼产业升级。
事实上，这种B2B2C模式下的盈利方式也与传统ToB机构“一笔一笔卖服务”不同。
京东金融副总裁马骥在接受记者采访时就曾透露：目前京东金融大多数业务收入本质均基于技术能力和对数据的分析。“比如白条，表面看是消费信贷产品，但它底层的本质用的是数字风控模型。至于表现出来的报表上是把它记成其他收入还是技术服务收入并不重要。
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而业务线不同服务之间的深度嫁接也是盈利模式的另一特点。以京东城市为例，据郑宇透露：在收入方式上，第一条是跟政府合作，跟政府的一些项目，这个是传统智慧城市的收入。第二条是构建生态，把平台开放出来，让很多企业上这个平台来开发自己的应用，我们收取一定的服务费。
在许凌看来，在京东数字科技的发展有其内生逻辑，未来产业数字化带来的收入占比肯定会越来越高。京东金融已经过了高速增长不赚钱的阶段，成为京东数字科技主要的利润和收入贡献者，接下来会去“输血”其他业务板块，可以期待的是未来还会出现更多的像金融这样的板块，成为新的利润增长来源。
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